Zakup samochodu za gotówkę wydaje się najprostszym rozwiązaniem. Płacisz, odbierasz auto i nie masz żadnej miesięcznej raty.
Nie zawsze jednak jest to rozwiązanie najlepsze.
Jeżeli zakup samochodu za 60, 80 czy 100 tysięcy złotych oznacza praktycznie wyczyszczenie oszczędności, rozsądnie dobrane finansowanie samochodu używanego może być bezpieczniejszym rozwiązaniem niż wydanie całej gotówki jednego dnia.
Z drugiej strony finansowania nie powinno się oceniać wyłącznie po wysokości miesięcznej raty.
Rata 999 zł może wyglądać znacznie lepiej niż 1350 zł, a mimo to pierwsza oferta może być finalnie droższa o kilka lub kilkanaście tysięcy złotych.
Dlatego przed zakupem samochodu warto odpowiedzieć sobie na trzy pytania:
Ile naprawdę kosztuje finansowanie?
Ile pieniędzy zostanie mi po zakupie auta?
Czy rata będzie komfortowa także wtedy, gdy pojawi się większy wydatek?
W tym poradniku pokażemy, jak podejść do finansowania auta używanego bez marketingowych skrótów i na co zwrócić uwagę przed podpisaniem umowy.
W Witpol Auto w Studzienicach koło Pszczyny możesz nie tylko wybrać samochód używany, ale również zapytać o dostępne możliwości jego finansowania i dobrać rozwiązanie do własnego budżetu.
Czy warto finansować samochód używany, jeżeli mam gotówkę?
To jedno z ciekawszych pytań, ponieważ finansowanie samochodu nie zawsze wynika z braku pieniędzy.
Załóżmy, że masz 80 000 zł oszczędności i znajdujesz samochód za 70 000 zł.
Możesz zapłacić za niego gotówką.
Po transakcji pozostaje Ci jednak 10 000 zł.
Z tej kwoty trzeba jeszcze potencjalnie pokryć:
- ubezpieczenie,
- rejestrację,
- pierwszy serwis,
- komplet opon,
- nieprzewidzianą naprawę,
- inne codzienne wydatki.
Alternatywnie możesz przykładowo przeznaczyć 30 000 zł na zakup samochodu, a pozostałą część sfinansować.
Finansowanie będzie kosztowało, ale jednocześnie zachowujesz większą rezerwę finansową.
I właśnie tutaj pojawia się najważniejsza zasada:
nie porównuj wyłącznie kosztu kredytu z zerowym kosztem gotówki
Porównuj również swoją sytuację finansową po zakupie samochodu.
Samochód nie powinien być powodem, przez który na koncie pozostaje praktycznie zero.
W przypadku przedsiębiorcy znaczenie zachowania płynności może być jeszcze większe. Gotówka może być potrzebna na wynagrodzenia, podatki, towar, inwestycje albo bieżącą działalność.
Finansowanie nie jest więc z definicji ani dobre, ani złe.
Jest narzędziem.
Problem zaczyna się dopiero wtedy, gdy wybieramy je bez policzenia kosztów.
Finansowanie auta używanego – najpierw ustal prawdziwy budżet
Klienci bardzo często zaczynają od pytania:
„Jaką ratę mogę dostać?”
Lepsze pytanie brzmi:
„Jaką ratę mogę bez problemu płacić przez następne kilka lat?”
To nie jest dokładnie to samo.
Jeżeli maksymalna rata, którą jesteś w stanie zapłacić, wynosi 1800 zł, nie oznacza to automatycznie, że powinieneś wybierać samochód z ratą 1790 zł.
Samochód nadal wymaga:
- paliwa,
- OC,
- czasami AC,
- przeglądów,
- serwisu,
- opon,
- napraw,
- wymiany elementów eksploatacyjnych.
Przy droższych samochodach koszty te mogą być znaczące.
Dlatego przed wyborem auta warto policzyć nie tylko ratę finansowania, ale miesięczny koszt posiadania samochodu.
Można wykorzystać prostą kalkulację:
rata + ubezpieczenie + paliwo + serwis + przewidywane wydatki eksploatacyjne = rzeczywisty miesięczny koszt auta
Dopiero wtedy wiadomo, czy konkretny samochód rzeczywiście mieści się w budżecie.
Nie pytaj tylko o ratę. Zapytaj o całkowitą kwotę do zapłaty
To prawdopodobnie najważniejsza część tego poradnika.
Przy finansowaniu samochodu najłatwiej sprzedać klientowi niską ratę.
Wystarczy:
- wydłużyć okres finansowania,
- zwiększyć wpłatę początkową,
- pozostawić wysoką ratę końcową,
- inaczej rozłożyć spłatę.
Rata spada.
Nie oznacza to jednak automatycznie, że finansowanie staje się tańsze.
Prosty przykład
Samochód kosztuje:
70 000 zł
Wpłata własna:
20 000 zł
Do sfinansowania pozostaje:
50 000 zł
Załóżmy teraz dwa czysto przykładowe warianty.
Wariant A
48 rat po 1320 zł
Łączna suma rat:
63 360 zł
Po doliczeniu wpłaty własnej:
83 360 zł
Wariant B
60 rat po 1100 zł
Łączna suma rat:
66 000 zł
Po doliczeniu wpłaty własnej:
86 000 zł
Druga rata wygląda lepiej:
1100 zł zamiast 1320 zł.
Jednocześnie w naszym przykładowym modelu zapłacisz finalnie o:
2640 zł więcej.
Nie oznacza to, że wariant B jest zły.
Dla osoby, dla której większe znaczenie ma niższe miesięczne obciążenie budżetu, może być nawet lepszy.
Trzeba jednak wiedzieć, za co płacimy.
RRSO – parametr, którego nie powinno się pomijać
Przy kredycie konsumenckim jednym z parametrów umożliwiających porównywanie ofert jest RRSO, czyli rzeczywista roczna stopa oprocentowania.
RRSO uwzględnia nie tylko oprocentowanie, ale pozwala spojrzeć szerzej na koszt finansowania w ujęciu rocznym. UOKiK również wskazuje RRSO jako jeden z podstawowych parametrów pomagających porównywać oferty kredytowe.
Jest jednak jeden haczyk.
RRSO też trzeba porównywać rozsądnie
Najlepiej zestawiać produkty o:
- podobnej kwocie finansowania,
- podobnym okresie,
- podobnej wpłacie własnej,
- podobnej konstrukcji rat.
Samo stwierdzenie:
„Tutaj RRSO jest niższe”
nie zawsze wystarcza do oceny całej transakcji.
Dlatego obok RRSO warto poprosić o konkretną odpowiedź:
Ile pieniędzy łącznie oddam instytucji finansującej od pierwszej do ostatniej raty?
Ta liczba jest dla klienta niezwykle ważna.
Oprocentowanie 8% nie oznacza, że finansowanie kosztuje 8%
To częsty błąd.
Oprocentowanie jest tylko jednym z elementów kosztu.
W umowie mogą pojawić się również między innymi:
- prowizja,
- opłata przygotowawcza,
- koszt określonych produktów dodatkowych,
- koszt wymaganych zabezpieczeń,
- ubezpieczenie związane z finansowaniem.
Dlatego reklama mówiąca o określonym oprocentowaniu nie mówi jeszcze wszystkiego o finalnym koszcie.
Patrz na cały dokument, nie jedno duże pole w kalkulatorze.
Sprawdź, czy niska rata nie oznacza wysokiej raty końcowej
To szczególnie ważne przy finansowaniach z ratą balonową.
Schemat może wyglądać atrakcyjnie:
wpłata początkowa → niskie raty miesięczne → duża rata końcowa
Dzięki temu miesięczne obciążenie może być stosunkowo niewielkie.
Problem pojawia się kilka lat później, kiedy klient odkrywa, że do zapłaty pozostaje przykładowo kilkanaście lub kilkadziesiąt tysięcy złotych.
Nie twierdzimy, że rata balonowa jest złym rozwiązaniem.
Może mieć bardzo dużo sensu.
Trzeba tylko wiedzieć o niej przed podpisaniem umowy, a nie miesiąc przed końcem finansowania.
Zapytaj więc:
Czy występuje rata końcowa?
Ile dokładnie wynosi?
Czy mogę ją spłacić jednorazowo?
Jakie możliwości mam na zakończenie finansowania?
Wpłata własna – większa nie zawsze oznacza lepsza
Wyższa wpłata własna najczęściej zmniejsza kwotę, którą trzeba finansować.
To może:
- obniżyć miesięczną ratę,
- zmniejszyć całkowity koszt finansowania,
- poprawić warunki konkretnej oferty.
Nie warto jednak automatycznie przeznaczać wszystkich oszczędności na wpłatę własną.
Jeżeli po zakupie samochodu zostanie Ci 2000 zł rezerwy, podczas gdy miesiąc później trzeba będzie kupić opony za 2500 zł, wysoka wpłata początkowa przestaje wyglądać tak atrakcyjnie.
Właściwa wpłata własna powinna być kompromisem pomiędzy:
kosztem finansowania
a
zachowaniem bezpiecznej rezerwy gotówki.
Finansowanie samochodu używanego na 3, 5 czy 7 lat?
Im dłuższy okres spłaty, tym zwykle łatwiej obniżyć miesięczną ratę.
To kuszące.
Wydłużanie finansowania nie powinno być jednak sposobem na zakup samochodu, który w rzeczywistości jest poza naszym budżetem.
Trzeba również pamiętać, że samochód w tym czasie się starzeje.
Wyobraź sobie zakup siedmioletniego auta finansowanego przez kolejnych siedem lat.
Pod koniec umowy samochód będzie miał około 14 lat.
W międzyczasie mogą pojawiać się coraz większe koszty eksploatacji, podczas gdy rata nadal pozostaje do zapłaty.
Dlatego okres finansowania powinien być dopasowany nie tylko do wysokości raty, ale również do:
- wieku samochodu,
- planowanego czasu użytkowania,
- przewidywanych przebiegów,
- wartości auta,
- naszego budżetu.
Kredyt na samochód używany czy leasing?
Nie ma jednej odpowiedzi dla wszystkich.
Dużo zależy od tego, czy samochód kupuje osoba prywatna, przedsiębiorca oraz w jaki sposób auto będzie wykorzystywane.
Kredyt na samochód używany
Dla osoby prywatnej często będzie jednym z pierwszych rozważanych rozwiązań.
W zależności od produktu mogą występować różne warunki, zabezpieczenia oraz wymagania.
Najważniejsze pozostają:
- całkowita kwota finansowania,
- RRSO,
- wysokość rat,
- okres umowy,
- prowizje,
- produkty dodatkowe,
- zasady wcześniejszej spłaty.
Leasing samochodu używanego
To rozwiązanie szczególnie interesujące dla przedsiębiorców.
W leasing można finansować również samochody używane, chociaż warunki zależą między innymi od wieku i wartości konkretnego pojazdu oraz zasad danego finansującego.
Przy działalności gospodarczej sposób rozliczania samochodu i opłacalność konkretnej konstrukcji finansowania warto dodatkowo omówić z księgowym lub doradcą podatkowym.
Podatki nie powinny być jedynym argumentem przemawiającym za zakupem samochodu.
Finansowanie samochodu a wcześniejsza spłata
To punkt, który wiele osób sprawdza dopiero po podpisaniu umowy.
Warto zrobić to wcześniej.
Przy kredycie konsumenckim konsument ma prawo do wcześniejszej spłaty zobowiązania. Przy wcześniejszej całkowitej spłacie kredytodawca powinien rozliczyć kredyt z konsumentem, a przepisy przewidują również odpowiednie obniżenie kosztów związane ze skróceniem okresu obowiązywania umowy. UOKiK udostępnia nawet kalkulator pomagający orientacyjnie obliczyć należny zwrot części kosztów.
Dlatego przed podpisaniem dokumentów warto zapytać:
- czy mogę spłacić finansowanie wcześniej,
- jak wygląda procedura,
- jakie są warunki wcześniejszej spłaty,
- jak zostaną rozliczone koszty.
To szczególnie istotne, jeżeli przewidujesz, że za rok czy dwa możesz otrzymać większą kwotę i zamknąć zobowiązanie przed terminem.
14 dni na odstąpienie od kredytu konsumenckiego
W przypadku umowy o kredyt konsumencki przepisy dają konsumentowi 14 dni na odstąpienie od umowy bez podawania przyczyny. Kredytodawca lub pośrednik powinien również przekazać odpowiedni wzór oświadczenia.
Ważne jest jednak rozróżnienie dwóch rzeczy:
odstąpienia od finansowania
oraz
odstąpienia od umowy sprzedaży samochodu.
Nie należy automatycznie zakładać, że rezygnacja z jednej umowy powoduje anulowanie drugiej. Zasady zależą od konstrukcji transakcji i umów.
Dlatego dokumenty trzeba przeczytać przed podpisaniem, a nie dopiero po powrocie do domu.
Uważaj na obowiązkowe produkty dodatkowe
Przy finansowaniu może pojawić się propozycja dodatkowych produktów.
Nie każdy dodatkowy produkt jest niekorzystny.
Problem pojawia się wtedy, gdy klient nie wie:
- czy produkt jest obowiązkowy,
- ile kosztuje,
- czy wpływa na warunki finansowania,
- czy można z niego zrezygnować.
UOKiK zwraca uwagę, żeby sprawdzać, czy dodatkowa usługa jest rzeczywiście warunkiem uzyskania danego kredytu oraz jaki jest jej koszt.
Nie bój się więc powiedzieć:
„Proszę pokazać mi wariant z tym produktem i bez niego.”
Dopiero wtedy można zobaczyć różnicę.
Nie wybieraj samochodu wyłącznie pod ratę
To jeden z mniej oczywistych błędów.
Klient zakłada:
„Mogę płacić około 1500 zł miesięcznie.”
Następnie zaczyna szukać samochodu, którego finansowanie da się „zmieścić” w 1500 zł.
Kolejność powinna być odwrotna.
Najpierw wybierz samochód odpowiadający:
- Twoim trasom,
- przebiegom,
- potrzebnej przestrzeni,
- kosztom eksploatacji,
- możliwościom serwisowym,
- budżetowi.
Dopiero później dobierz sposób jego finansowania.
Samochód z atrakcyjną ratą, ale drogim serwisem, dużym spalaniem i wysokim ubezpieczeniem nadal może być drogim samochodem.
Finansując auto, zostaw pieniądze na jego użytkowanie
To szczególnie istotne przy samochodzie używanym.
Nawet bardzo zadbany pojazd będzie wymagał elementów eksploatacyjnych.
Po zakupie mogą pojawić się wydatki na:
- olej,
- filtry,
- hamulce,
- opony,
- akumulator,
- serwis klimatyzacji,
- płyny eksploatacyjne,
- elementy zawieszenia.
Dlatego nie warto patrzeć na finansowanie jako sposób na zakup maksymalnie drogiego samochodu, na jaki pozwala zdolność finansowa.
Lepiej kupić auto, które pozostawi margines bezpieczeństwa.
Więcej na temat prawidłowej oceny budżetu przy zakupie samochodu używanego opisujemy również w naszym poradniku:
„Najczęstsze błędy przy zakupie pierwszego auta używanego”.
12 pytań, które warto zadać przed podpisaniem finansowania samochodu
Możesz zrobić zdjęcie tej listy i mieć ją przy sobie podczas rozmowy.
1. Jaka jest cena samochodu?
Najpierw ustal punkt wyjścia.
2. Ile wynosi moja wpłata własna?
Kwota, nie procent.
3. Ile dokładnie finansuję?
To podstawowa informacja do dalszych obliczeń.
4. Ile wynosi miesięczna rata?
Sprawdź również, czy wszystkie raty są jednakowe.
5. Ile jest rat?
48 i 72 miesiące to ogromna różnica.
6. Czy występuje rata końcowa?
Jeżeli tak — ile dokładnie wynosi?
7. Jaka jest całkowita kwota do zapłaty?
Jedna z najważniejszych liczb w całej kalkulacji.
8. Jakie jest RRSO?
W przypadku kredytu konsumenckiego pozwala lepiej ocenić koszt i porównywać podobne oferty.
9. Ile wynosi prowizja i pozostałe opłaty?
Nie patrz wyłącznie na oprocentowanie.
10. Czy jakieś dodatkowe produkty są obowiązkowe?
Jeżeli tak, zapytaj o ich dokładny koszt.
11. Jak wygląda wcześniejsza spłata?
Sprawdź zasady przed podpisaniem umowy.
12. Jakie są wszystkie dodatkowe warunki finansowania?
Lepiej zadać o jedno pytanie za dużo niż o jedno za mało.
Najtańsze finansowanie nie zawsze będzie najlepsze
Brzmi dziwnie, ale tak może być.
Załóżmy, że jedna oferta pozwoli Ci zaoszczędzić 1500 zł w ciągu pięciu lat, ale wymaga bardzo wysokiej wpłaty własnej.
Druga kosztuje nieco więcej, lecz pozwala zachować dodatkowe 20 000 zł na koncie.
Która jest lepsza?
To zależy od Twojej sytuacji.
Dla osoby posiadającej duże oszczędności pierwsza może być oczywistym wyborem.
Dla przedsiębiorcy albo rodziny, która chce posiadać bezpieczną rezerwę finansową, druga może mieć więcej sensu.
Dlatego dobór finansowania nie powinien polegać wyłącznie na znalezieniu najmniejszej liczby w tabeli.
Kiedy finansowanie samochodu używanego ma sens?
Finansowanie warto poważnie rozważyć, gdy:
- nie chcesz wydawać większości oszczędności na samochód,
- zależy Ci na zachowaniu płynności finansowej,
- prowadzisz działalność gospodarczą,
- wolisz przewidywalne miesięczne obciążenie,
- potrzebujesz samochodu teraz, ale nie chcesz zamrażać dużej ilości gotówki,
- masz stabilny budżet pozwalający bezpiecznie obsługiwać ratę.
Kiedy trzeba szczególnie uważać?
Finansowanie powinno zapalić czerwoną lampkę, jeżeli:
- rata mieści się w budżecie tylko „na styk”,
- nie znasz całkowitej kwoty do zapłaty,
- nie rozumiesz konstrukcji raty końcowej,
- kupujesz znacznie droższy samochód tylko dlatego, że można rozłożyć go na więcej rat,
- po wpłacie własnej nie zostaje Ci praktycznie żadna rezerwa,
- nie wiesz, które produkty dodatkowe są obowiązkowe,
- podpisujesz dokumenty bez przeczytania warunków wcześniejszej spłaty.
Finansowanie powinno ułatwiać zakup samochodu.
Nie powinno powodować, że przez kilka następnych lat każdy nieprzewidziany wydatek staje się problemem.
Finansowanie samochodów używanych – Witpol Auto Pszczyna / Studzienice
W Witpol Auto w Studzienicach koło Pszczyny możesz porozmawiać nie tylko o konkretnym samochodzie, ale również o możliwościach jego finansowania.
Jeżeli znajdziesz auto, które Ci odpowiada, zapraszamy do naszego działu finansowania.
Możesz zapytać o dostępne warianty, wysokość wpłaty własnej, okres finansowania i miesięczne obciążenie, a następnie spokojnie ocenić, czy dane rozwiązanie odpowiada Twojemu budżetowi.
Nie musisz przychodzić z gotową wiedzą o kredytach czy leasingu.
Właśnie po to jest rozmowa przed zakupem.
Naszym zdaniem dobra oferta finansowania powinna być przede wszystkim zrozumiała.
Klient powinien wiedzieć:
- ile wpłaca,
- ile finansuje,
- ile płaci miesięcznie,
- jak długo płaci,
- jakie są koszty,
- co wydarzy się na końcu umowy.
Dopiero wtedy można świadomie podjąć decyzję.
Witpol Auto oferuje sprzedaż samochodów używanych oraz możliwość skorzystania z finansowania i ubezpieczeń.
Zapraszamy klientów z Pszczyny, Studzienic, Tychów, Czechowic-Dziedzic, Bielska-Białej oraz całego Śląska.
Chcesz najpierw wybrać samochód?
Aktualne samochody używane Witpol Auto znajdziesz tutaj:
Wybierz samochód, który Cię interesuje, a następnie zapytaj nas o możliwość jego finansowania.
Witpol Auto
ul. Jaskółek 21
43-215 Studzienice
tel. 32 326 39 90
FAQ – finansowanie samochodu używanego
Czy można finansować samochód używany?
Tak. Samochody używane mogą być finansowane m.in. za pomocą odpowiednich produktów kredytowych, a w przypadku przedsiębiorców również leasingu. Szczegółowe warunki zależą od konkretnego samochodu, klienta oraz instytucji finansującej.
Czy finansowanie auta używanego się opłaca?
Może się opłacać szczególnie wtedy, gdy pozwala zachować bezpieczną rezerwę gotówki. Trzeba jednak porównać całkowity koszt finansowania, a nie wyłącznie miesięczną ratę.
Co jest ważniejsze – rata czy RRSO?
Obie wartości są ważne, ale żadnej nie należy analizować w oderwaniu od całej umowy. Sprawdź również całkowitą kwotę do zapłaty, prowizje, okres spłaty oraz ewentualną ratę końcową.
Czy można wcześniej spłacić kredyt na samochód?
W przypadku kredytu konsumenckiego konsument posiada prawo do wcześniejszej spłaty. Warto przed podpisaniem umowy sprawdzić dokładną procedurę i sposób rozliczenia kosztów.
Czy można odstąpić od kredytu na samochód?
W przypadku kredytu konsumenckiego konsument ma zasadniczo 14 dni na odstąpienie od umowy kredytu bez podawania przyczyny. Nie oznacza to jednak automatycznego anulowania umowy sprzedaży samochodu, dlatego trzeba sprawdzić konstrukcję konkretnej transakcji.
Czy warto wpłacić dużą kwotę własną?
Większa wpłata może zmniejszyć finansowaną kwotę i miesięczną ratę, ale nie warto pozbywać się całej rezerwy finansowej tylko po to, aby maksymalnie zmniejszyć zobowiązanie.
Czy można wziąć leasing na używany samochód?
Tak. Przedsiębiorcy mogą finansować leasingiem również samochody używane, przy czym akceptowany wiek pojazdu i inne warunki są zależne od konkretnego finansującego.
Gdzie zapytać o finansowanie samochodu używanego w Pszczynie?
W Witpol Auto w Studzienicach koło Pszczyny możesz wybrać samochód używany oraz zapytać o dostępne możliwości jego finansowania i ubezpieczenia.